冯学荣:消灭高利贷最好的办法是放开高利贷
冯学荣:消灭高利贷最好的办法是放开高利贷
本号痛恨造假,阅读数据真实。
【摘要】限制商品价格的办法有两个,第一个办法是立法限制价格,第二个办法是通过放开市场准入、鼓励市场竞争而促使价格下降,而第二个办法,无疑更好,因为它真正惠及生产者和消费者,并进而造福全社会。
市场经济常识以及人类的贸易历史告诉我们,在任何情况下,压抑供给都不会使商品变得便宜,我举个最简单的例子,例如说枪支贸易,枪支在香港是非法的,你找黑市去买一支枪,要花多少钱?最便宜的都要好几千美金,然而同样一支枪,在美国的枪械店,只需要一两百美金。
为什么同样一支枪,在美国只售一两百美金,而到了香港的黑市,变成了好几千美金呢?因为枪支在美国合法,市场饱和,价格均衡,所以它便宜,但是在香港枪支非法,所以只能从黑市购买,敢做这行的人少,供不应求,所以它贵。
高利贷和枪支一样,在许多国家和地区,都是人人喊打的事物,高利贷的放贷者,往往被扣上吸血鬼的帽子,动辄60%、80%甚至100%的年息,彻底“压垮了许多穷人的生活”,使“穷人翻不了身”,高利贷从业者之所以不得民心,原因就在于此,许多国家和地区立法严禁高利贷,也正是出于这一点考虑。
笔者和读者一样,也不喜欢高利贷,然而我不喜欢高利贷的原因,并非因为它“压榨穷人”,而是因为我觉得高利贷很贵。我也同意应当消灭高利贷,但是我不认同立法禁止高利贷,恰恰相反,我认为消灭高利贷最好的办法,反而是彻底放开高利贷,甚至是鼓励全民“大办高利贷”。
首先我们要懂得,高利贷作为一种金融产品,它仍然遵循市场规律,尤其是价格规律,高利贷为什么贵?(“贵”和“利息高”其实是同义词),一言蔽之,因为高利贷供不应求,许多人需要借钱,而愿意出借的人却很少,供应跟不上需求,所以它贵,这和柴米油盐因为供不应求而涨价,从本质上而言,并没有什么区别。
我们谈论高利贷,就要从供需这两方面入手,许多人需要借钱,需求很旺,这个我们左右不了,但是愿意出借的人很少,供给不足,这个我们可以左右,怎么样左右呢?两点,第一要弛禁,第二要鼓励。
也就是说,我们首先不要认为高利贷是“吸血鬼”,有人愿意借出,有人愿意借入,愿意借出,说明他接受了这笔贷款的风险定价,借入者明明知道利息高,然而仍然愿意借入,这说明了除此之外,他没有更好的救济方案,换句话说,即便是高利贷借款,只要双方自愿,仍然无法逃脱互惠互利的性质。
我请读者牢牢记住这句话:世上一切自愿的贸易,都是造福双方的事情。
我们不但要弛禁高利贷,而且要鼓励全民进入“高利贷”行业,为什么要鼓励呢?因为要增加供给。我们既然无法打压需求,那么我们就要千方百计增加供给,供给一旦多了,价格就下降,你降我也降,利息就越来越低,日子长了,高利贷就变成了低利贷。
举例说我急需十万元,找高利贷彪哥,彪哥是个黑社会,他说可以借给我,但是年利率要100%,是不是很黑?是很黑。但是由于高利贷合法,我到别处一问,隔壁老王也做“高利贷”,老王说他更便宜,年利率50%;我的同学也做“高利贷”,同学说他更便宜,年利率30%;我的同事也做“高利贷”,他说他更便宜,年利率只收15%.....那么你说我是找我同事借呢,还是找黑社会彪哥去借?我当然找我同事借。为什么?因为我的同事更便宜,当然这里有个前提,就是放贷行业要合法化,政府不但不禁止,而且不要干预市场价格,这样就会促使许多人进入这个行业。
倘若这样,彪哥最后要么只能破产,要么只能被迫降低利率,因为全民都做“高利贷”,供过于求,高利贷被活生生做成了低利贷,你说还有吸血鬼的活路吗?还有黑社会的活路吗?没有了。
那么彪哥为什么以前敢收100%的高利呢?很简单,因为高利贷非法。《刑法》把所有的老实人都吓跑了,只留下一些恶人在黑市上,形成垄断,供给严重不足,市场需求始终旺盛,供不应求,能不贵吗?当然贵。
也就是说,高利贷为什么贵?恰恰是因为法律的禁止,才使高利贷成为了高利贷,如果法律不禁止,那么世上根本就不会有高利贷,因为在激烈的竞争之下,所有的高利贷,逐渐会变得越来越便宜,最终都变成低利贷。
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